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| 高校大学生信用卡使用现状调查分析 |
| 大江网
2007-10-22 09:30
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摘要：
本文以实际问卷调查数据为依据，分析了北京地区高校大学生信用卡使用的现状，通过对北京地区高校已办理信用卡大学生和未办理信用卡大学生消费状况进行对比分析，详细阐述了两类大学生在消费方式、消费结构和消费观念上的不同，并在此基础上提出了自己的一些感想与建议。
关键词：
信用卡 消费状况 大学生
Investigation on the usage of credit card
in college students in Beijing
Wu Qianqian Zhang Chenlin
(Economics and Management College of Beijing Forestry University, Beijing, 100083)
Abstract:
In this paper, the author firstly analyzes the usage of credit card in college students in Beijing, which is on the basis of the practical investigation number. And then the author compares the situation between the students who have applied the credit card and who have not, and dwell on the different between then in the aspects of consumption style, structure and opinion. And then put forward some of their own opinions and advises.
Key words:
Credit card consumption situation college student
与传统消费方式相比，信用卡消费——这种全新的消费方式传入我国的时间并不长，信用卡在我国大学生中流通也仅仅只有一年多的时间。但是，信用卡的出现却为当代大学生带来了一种全新的消费方式，它在大学生中的使用现状到底如何、大学生的消费状况是否会因为信用卡的流通而出现根本性的转变，是一个值得探究的问题。
一 调查背景
1.1信用卡的概念
信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。按其功能可分为借记卡和贷记卡，本文所指的信用卡即为贷记卡。
1.2信用卡的发展与前景
信用卡1915年起源于美国。自传入我国以来，发展迅速。截止2004年底，在整个中国银行卡产业规模的基本情况中，贷记卡是1000万张，每130人持有一张。VISA国际组织的调研报告说：中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场。保守估计，中国目前信用卡的潜在目标人群在3000万至6000万，预计2010年中国中等收入的人群可能超过两亿。投资银行高盛也预测，2006年中国信用卡信贷余额将达到800亿元，利息收入将超过140亿元。
1.3大学生信用卡的产生及流通现状
大学生信用卡的产生是市场发展的必然结果。从大学生信用卡的供给方来看，银行为了拓宽自己的业务渠道，扩大自己的市场份额，提升自己的竞争力，必然要不断开拓未开发的市场，而大学生市场正是银行开发市场的目标之一。从大学生信用卡的需求方面来说，大学生有着比较高的购买力，市场潜力巨大，且大学生比较乐于接受新事物。因此，大学生信用卡应运而生了。
第一张大学生信用卡于2004年09月20日，由金诚信用和广发银行联正式发行。凡是正规全日制高校在校生都可以个人身份申领。接着，中信银行也在大部分高校进行了学生信用卡试点；随后，农行和兴业银行的校园卡也分别走进了四川和上海的部分高校。
2005年10月，招商银行在包括北京在内的国内各大城市，同时推出了国内首张面向全国发行的双币学生信用卡“Young卡”。至此以后，大学生信用卡就开始在各大高校中大范围地宣传开来。
信用卡在大学生中虽然流通时间还不是很长，但却已经开始对大学生的消费状况产生了影响，与传统消费理念相比，信用卡拥有的新型消费理念正在逐渐被一些大学生所接受。越来越多的学生也逐渐开始使用信用卡的各项功能进行消费。
二 调查目的
通过对已办理信用卡大学生和未办理信用卡大学生消费状况进行对比分析，反映信用卡带给大学生消费方式、消费结构和消费观念的变化，并预测大学生信用卡的发展趋势。
三 调查概况
3.1问卷发放的地点：北京林业大学、中国农业大学、中国矿业大学、北京科技大学、
北京师范大学、北京航空航天大学
3.2调查方法：随机抽样方法
3.3调查形式：面对面交流访问式问卷调查
3.4问卷回收情况：本次共发放调查问卷196份，回收184份，回收率为93.88%，其中有效问卷176份，有效率为98.65%。其中已办理信用卡的人数为61人，占被调查者总人数的34.7%；未办理信用卡的人数为115人，占被调查者总人数的65.3%。
3.5数据分析方法：图表法， 对比分析法， 赋值法， 平均数法， 比率对比法。
3.6调查内容：北京地区高校大学生信用卡使用状况及消费状况
四 调查基本数据分析
通过对北京地区高校大学生信用卡使用状况及消费状况的调查分析，我们得到北京地区高校大学生信用卡使用及消费现状的基本数据如下：
4.1被调查大学生主要经济来源分析
被调查大学生的主要经济来源结构如下图所示：
图4-1 大学生主要经济来源分布图
从上图看出，目前大多数大学生的主要经济仍然来源于父母，这类大学生的人数占到被调查者总数的76.2%。而主要靠贷款、奖学金和打工获取经济来源的学生数量之和只占到被调查者总数的21.7%。根据数据可得，目前大学生消费资金主要还是由父母提供，而完全自食其力的大学生还是相当有限的。
4.2被调查总体消费结构分析
目前北京地区高校大学生的消费结构的主要特点如下图所示:
 图4-2 大学生消费结构示意图
从上图来看，目前北京地区高校大学生的主要消费支出仍然是用于传统的日常饮食，其支出占总量的50.2%。排在第二位的是买书等学习用途支出，占总量的18.6%。聚会、购买数码产品和购买服装等时尚支出所占比重并不是太大，但也占到了总量的30%左右。因此，从一般意义上说，在北京高校大学生消费中，传统的消费用途仍占主导，但新型消费已异军突起。
4.3被调查大学生办理信用卡的途径分析
被调查大学生办理信用卡的途径状况如下图所示: 图4-3 大学生办理信用卡途径示意图
如上图所示，占被调查者总数77.8%的大学生是通过银行在校园的促销活动办理信用卡的.；同时，我们在调查了未办理信用卡的大学生后发现，占调查总数62.7%的学生表示他们了解信用卡的主要渠道也是来自银行在学校的促销活动。由此可见，银行的校园促销活动是最有效的吸引大学生办理信用卡的方式。
五 北京高校大学生信用卡使用状况分析
为了对北京地区高校大学生使用信用卡状况有一个全面的了解，我们分别针对已办理信用卡大学生和未办理信用卡大学生的信用卡使用现状进行了调查分析。
5.1已办理信用卡大学生的信用卡使用状况分析
5.1.1大学生信用卡拥有数量分析
北京地区高校大学生拥有信用卡的数量状况如下表所示：
表5-1北京地区高校大学生拥有信用卡数量状况分布表
按照算中值的计算方法，设平均拥有信用卡数量为x1，计算可得：x1=2.1张
根据上表所示, 63.93%的学生到目前为止只拥有一张信用卡.，而36.07%的学生拥有一张以上的信用卡。从一定意义上说，大学生拥有信用卡的数量是微乎其微的，高校大学生信用卡市场的开拓仍是冰山一角。
5.1.2大学生信用卡拥有时间分析
北京地区高校大学生信用卡拥有时间分布情况如下表所示：
表5-2 北京地区高校大学生信用卡拥有时间分布表
按照中值的计算方法，设平均拥有信用卡时间为x2，计算可得：x2=6.4个月
从上表所示的情况来看,只有31.15%的学生办理信用卡的时间超过了一年，68.85%的学生办理信用卡时间并未超过一年，计算得出的平均拥有信用卡时间也仅为6.4个月。这可以从一定意义上说明，信用卡在大学生中还是一个新兴事物。
5.1.3大学生信用卡使用频率分析
北京地区高校大学生信用卡使用频率分布情况如下表所示：
表5-3 北京地区高校大学生信用卡使用频率分布表
按照中值的计算方法，设平均使用信用卡频率为x3，计算可得：x3=2.9次/月
从目前调查状况来看，22.95%的学生自从办理了信用卡后还没怎么使用过。49.18%的学生平均每月使用信用卡的频率是1—3次，而每月使用信用卡频率在三次以上的人数占总体比重偏小。这说明即使在已办理信用卡大学生中，信用卡的总体使用频率还是相当低的，“有卡但不用卡”这种现象应当引起高度重视。
5.2未办理信用卡大学生信用卡拥有意愿分析
5.2.1信用卡了解程度分析
未办理信用卡大学生对信用卡的了解程度见下图：
图5-1 未办理信用卡大学生信用卡了解程度示意图
对不同了解程度给予0—1之间数值的赋值：
赋值说明：为了以数量化的方式直观地反映未办理信用卡大学生对信用卡的了解程度。
假设未办理信用卡大学生对信用卡的了解程度值为A1，则计算可得：
A1＝0.445，属于不太了解这个范围。
这说明，从总体而言，未办理信用卡大学生对信用卡的功能并不了解。
5.2.2办理信用卡意愿分析
北京地区高校未办理信能用卡大学生办理信用卡意愿如下图所示：
图5-2 未办理信用卡大学生办理信用卡意愿示意图
对不同意愿程度给予0—1之间数值的赋值：
赋值说明：为了以数量化的方式直观地反映未办理信用卡大学生办理信用卡的意愿。
假设未办理信用卡大学生办理信用卡的意愿，则所计算可得：
A2＝0.447，属于不太希望这个范围。
结合A1与 A2我们可知，从总体而言，未办理信用卡大学生并不了解信用卡的功能，并且不太希望办理信用卡。在调查过程中，我们也了解到，认为没有必要办理信用卡是大学生们不太希望办理信用卡的主要原因。因此，如何正确普及信用卡的相关知识，使大学生们认识到它的有用性与便利性，是发行信用卡过程中的一个突破点。
六 北京高校大学生信用卡消费状况横向对比分析
为了排除时间对北京高校大学生消费状况的影响因素，我们在同一时点上，从消费水平、消费结构和消费观念三个方面对已办理信用卡大学生与未办理信用卡大学生这两个不同群体的消费状况进行了横向对比分析：
6.1月平均消费水平的对比分析
北京地区已办理与未办理信用卡大学生的月平均消费水平对比如下表：
表6-1 北京地区已办理与未办理信用卡大学生的月平均消费水平对比表
平均值计算说明：每项中间值与人数乘积之和与总人数的比值。
假设已办理信用卡大学生月消费水平平均值为X1，未办理信用卡大学生月消费水平平均值为X2，根据上表计算得：
X1＝750元/月 X2＝561.3元/月
△X ＝X1-X2＝188.7元/月 (X1-X2)/ X2＝33.62%
对比分析：
从以上两个数值来看，已办理与未办理信用卡大学生的月人均消费水平均属于500元/月—800元/月这个区间，属于中档消费水平；然而已办理信用卡的大学生的月人均消费水平却要比未办理信用卡大学生的月平均消费水平高出188.7元/月，占未办理信用卡大学生的月平均消费水平的33.62%。
以折线图直观反映如下：
图6-2 北京地区已办理与未办理信用卡大学生的月平均消费水平对比图
从上图可以直观地看出，以红线表示的未办理信用卡大学生的月平均消费水平的众数在301—500元/月区域，而以蓝线表示的已办理信用卡大学生的月平均消费水平的众数则出现在501—800元/月区域，且后者的分布范围显著较前者向后推移。
小结：
据此，可以这样认为，在平均意义上来看，已办理信用卡大学生与未办理信用卡大学生在月平均消费数额及分布状况上均存在着较显著的差别，已办卡大学生的人均月消费水平普遍高于未办卡大学生。
6.2消费结构的对比分析
北京地区已办理与未办理信用卡大学生的消费结构对比如下表：
表6-2 北京地区已办理与未办理信用卡大学生的消费结构对比表
注：由于可选项目的多样化，我们将本题设计为不定项选择的形式。故归总所得数表示为各个选项的选择人次。
对比分析：
根据上述列表，从消费结构来看，将近半数的已办理与未办理信用卡大学生月主要支出都用于日常饮食。但是，未办理信用卡的大学生用于日常饮食及买书等这类传统消费用途的消费结构比率为75.28%，明显高于已办卡大学生的57.28%。而在外出聚会或约会，购买电脑、手机、MP3等时尚用品以及服装这类新型消费用途上，已办卡大学生消费结构比率则高达44.72%，接近其自身消费结构的一半。
以折线图直观表示如下： 图6-2 北京地区已办理与未办理信用卡大学生的消费结构对比图
从上图我们可以直观看出，以蓝线表示的已办理信用卡大学生的消费结构在“服装”项上出现了极大值点，其与未办理信用卡大学生的消费结构的最高点都出现在“日常饮食”项上，但是前者明显比后者低。
小结：
据此，我们可以在一定程度上认为，在消费结构上，已办理信用卡大学生与未办理信用卡大学生已经呈现出不同的趋势，前者在新型消费用途上已出现了增长趋势，而后者则仍多用于传统消费用途。
6.3超前消费观念的对比分析
6.3.1对使用信用卡超前消费支持程度的对比分析
北京地区已办理与未办理信用卡大学生的超前消费支持程度对比情况如下表：
表6-3 北京地区已办理与未办理信用卡大学生的超前消费支持程度对比表
赋值说明：为了以数量化的方式直观地反映大学生对使用信用卡进行超前消费的支持程度。
假设已办理信用卡大学生支持程度平均值为S1，未办理信用卡大学生支持程度平均值为S2，根据表格计算可得：
S1＝0.543，属于(0.5---0.75)这个范围，即比较支持大学生使用信用卡进行超前消费。
S2＝0.447，属于(0.25---0.5)这个范围，即比较反对大学生使用信用卡进行超前消费。
S1—S2＝0.543—0.447＝0.096=9.6%。
对比分析：
以上量化的数字说明，已办理信用卡的大学生对超前消费的总体观念是比较支持的，并且非常支持的比率占到14.75%，但持反对意见的人数也占到了已办理信用卡大学生总人数的45.90%；而未办理信用卡的大学生对超前消费的总体观念是比较反对的，但也有34.78%的未办卡大学生持有支持观念。可见，无论在已办理信用卡大学生还是未办理信用卡大学生中，都存在着较大部分的支持者与反对者。
但是，二者还是具有一定差距的：根据量化数字分析可知，在总体赋值范围为1的情况下，二者的差距达到了9.6%，接近10%。
6.3.2超前消费月平均支付意愿的对比分析
北京地区已办理与未办理信用卡大学生超前消费月平均消费意愿对比如下表：
表6-4 北京地区已办理与未办理信用卡大学生超前消费月平均消费意愿对比表
假设已办理信用卡大学生的超前消费平均月支付意愿为Y1 ，未办理信用卡大学生的超前消费平均月支付意愿为Y2，根据上表计算可得：
Y1＝563.1元/月 ，属于中等消费程度 ；
Y2＝480.4元/月 ，属于低等消费程度。
△Y＝Y1 — Y2＝82.7元/月；
△Y/ X1＝82.7/750＝11.03%；
△Y/ X2＝82.7/561.3＝14.73%
(注：X1 ，X2分别为已算出的已办理信用卡与未办理信用卡的大学生月消费水平平均值。)
对比分析：
从Y1 ，Y2的数值对比来看，已办理信用卡大学生的超前消费平均月支付意愿平均高于未办理信用卡大学生的超前消费平均月支付意愿。在这些随机抽查的样本中，可承受的月平均超额消费额度为1500元以上的占到已办理信用卡大学生人数的8.21%，而未办理信用卡大学生的仅为2.61%，相差两倍以上。按超前消费平均月支付额度占大学生月消费水平平均值计算可知，二者均超过了10%。说明二者对超前消费这个新兴事物还是存在一定的认可度。
6.4超前消费结构的对比分析
北京地区已办理与未办理信用卡大学生超前消费结构对比如下表：
表6-5 北京地区已办理与未办理信用卡大学生超前消费结构对比表
注：由于可选项目的多样化，我们将本题设计为不定项选择的形式。故归总所得数表示为各个选项的选择人次。
将上表直观表现成柱状图如下：
 图6-3北京地区已办理与未办理信用卡大学生超前消费结构对比图
对比分析：
在所列的备选项目中，从宏观上看来，已办理信用卡的大学生与未办理信用卡的大学生结构对比的总体差异不大。从微观上分析，未办理信用卡的大学生更倾向于购买电脑这样一种单次性花费金额较大的耐用型项目上，而已办理信用卡的大学生的超前消费结构则没有此种倾向性。
除此之外，无论是已办理信用卡的大学生还是未办理信用卡的大学生，都有近四分之一的同学选择将超前消费用于旅游。
小结：
据此，可以这样认为，从一般意义上来看：
(1)已办理信用卡大学生与未办理信用卡大学生在超前消费的观念上还是存在一定的差距：已办理信用卡的大学生对超前消费的总体观念是比较支持的，未办理信用卡的大学生对超前消费的总体观念是比较反对的。
(2)已办理信用卡的大学生与未办理信用卡的大学生在对超前消费平均月支付意愿与分布情况上存在着较明显的差距。前者对超前消费的认可与接受程度明显大于后者。
(3)在超前消费结构上，已办理信用卡的大学生与未办理信用卡的大学生的差异不是十分明显。旅游获得了超前消费用途中的最高支持率。
七 调查结论
7.1大学生信用卡的产生与流通的影响
结合上述相关调查数据分析，我们可以得出，大学生信用卡的产生和流通主要产生了以下三方面的影响：
7.1.1宏观方面的影响
(1)高校大学生信用卡市场将是一个十分具有前景的潜力市场。
从上文的分析我们可以得出，截止到调查之日为止，只有三分之一的高校大学生持有信用卡，并且超过半数的已办理信用卡大学生也只拥有一张信用卡，信用卡的发展空间是相当大的。信用卡在北京高校大学生中的产生与流通是不可避免的，主要原因有以下几个方面。
从信用卡市场发展的宏观经济环境来看，国内外研究都表明，中国宏观经济一直处在一个持续高速增长的时期，今后相当长的一段时间里，中国经济增长的持续性是能得到保证的。从发卡银行投入的角度来看，由于信用卡业务可以高达20%的净资产回报率 ，我国商业银行对信用卡业务将会越来越重视，投入也将逐渐加大。
在对经济发展的相关理论研究表明，人均个人信贷与人均GDP的规模呈高度正相关性。高盛公司(2002)有关信用卡贷款与人均GDP的研究结果表明人均GDP与信用卡贷款额在GDP中的比重有较强的相关性，相关系数高达0.97，回归分析的R2值也比较高，约为0.83。人均个人信贷与人均GDP的规模高度的正相关性正说明了人均GDP的增长将能有效促进中国信用卡市场的发展。
就现实条件来说，北京目前的人均收入已经达到了信用消费的收入临界点，中国的信用卡市场已经具备了在北京大规模扩张的条件。根据国际银行卡产业权威杂志《尼尔森报告》的相关研究，当一国或地区人均收入达到1900美元时，居民就达到了信用消费的收入临界点。世界银行2003年的一项研究报告认为，中国至少已经有16个城市和1个省份约1.56亿人口的收入水平已经达到2000美元，北京也是其中之一。这说明在北京，信用卡市场已经具备了大规模发展的条件。
尽管在校大学生没有稳定的收入来源、职业和资产，不符合银行发放信用卡的申请标准，但是大学生知识结构高，毕业之后可以迅速补充到社会的各个领域，成为社会的中坚力量，从这个意义上讲，大学生就是发展信用卡市场上的一个潜在的优质客户群，与其高风险高收益的内涵相吻合。从长远意义上看，高校大学生是未来的中高收入者，他们对新鲜事物的接受能力比较强，应用新产品的意愿也比较强，他们将成为未来银行卡持卡人的主力军。因此，从诚信角度与长远角度上考虑，高校大学生信用卡市场的开发前景相当巨大。
(2)从一定意义上讲，信用卡在高校中的流通与使用，确实给高校大学生的消费结构与观念带来了一定的影响，刺激了大学生使用信用卡进行消费，扩大了总需求，刺激了经济的增长。
在消费方式、消费结构和消费观念三方面中，我们可以看到已办理信用卡的大学生与未办理信用卡的大学生之间存在的显著差异。具体而言：
已办理信用卡的大学生的月平均消费水平相对较高，且分布区域相对集中于中等偏上(501元—1000元)；消费结构相比而言更倾向于外出聚会、买MP3等时尚用品及服装等新型消费用途上；他们对使用信用卡进行超前消费持比较支持的态度，在超前消费平均月支付额度上相对较高，对电脑这一耐用型消费品的超前消费意愿不是十分突出，而对网上购物，旅游这类消费型消费品表现出较大的热情。
相比而言，未办理信用卡的大学生的月平均消费水平相对较低，且分布区域相对集中于中等偏下(800元以下)；消费结构相比而言更倾向于日常饮食、学习等传统消费用途上；他们对使用信用卡进行超前消费持比较反对的态度，在超前消费平均月支付额度上相对较低，对电脑的超前消费意愿比较突出。
可见，信用卡对高校大学生的消费观念确实造成了一定的影响，这种影响会随着信用卡业务的成熟而越来越显著。实际上，发行真正的信用卡，其实就是对中国传统观念的挑战。而如何从正面健康地引导，树立起新一代人正确的理财与消费观念，是包括教育机构、发卡银行在内的所有社会成员应当思考的问题。
7.1.2 企业方面的影响
(1)“办卡但不用卡”的现象应当引起发卡银行的高度重视。
调查中，我们发现，在已办理信用卡的大学生中，有22.95%的学生自从办理了信用卡后还没怎么使用过，49.18%的学生平均每月使用信用卡的频率是1—3次。可见，在国内外银行义无反顾地积极制造新的信用卡的同时，却出现了这高校大学生“办卡但不用卡”的一个怪现象。 虽然据有关方面预测，国内发一张信用卡能够使银行获取高达18.25%的年利率(具体换算下来，每一天的利率就有万分之五。也就是如果你透支了10000元，那么每一天都要付给银行5元钱的利息)，这相比于5%到6%的普通贷款利率是相当诱人的。而且发卡银行还可以从客户刷一次卡的过程中得到1.6%的提成(国际上有通用的8∶1∶1法则，就是说，商户在提供刷卡的时候必须扣除2%的手续费，其中的80%交给发卡行，10%交给收单银行，还有10%是给中介机构)。但这诱人的猜想与预测却成为了各大发卡银行渴望而不可及的一块泡沫蛋糕。如果单从数量方面来看，目前国内银行卡发卡速度确实很快，而且各银行卡的发行基本上处于银行各自以“圈地运动”形式抢占高校市场份额的状态，但是银行卡的实际使用率却相当低，大学生办理信用卡多数是作为借记卡的一种补充，进行简单的现金支付与转账，在调查中我们甚至发现了拿到信用卡半年却还未开通的 “睡眠卡”现象，这势必与银行发卡的目的相背离。
(2)校园内的促销活动对于大学生信用卡的普及起到了很大的作用，促销方式可以作为各大发卡银行扩大品牌知名度，抢占高校大学生信用卡市场的一种重要市场营销策略。
在调查过程中，我们发现，占被调查者总数77.8%的大学生是通过银行在校园的促销活动办理信用卡的，招商银行在信用卡方面的知名度已远远超过了包括四大国有银行在内的其他银行。事实也证明了校园促销活动的重要推广作用：一直在高校校园促销活动中投入大量财力物力的招商银行已于近日宣布，其信用卡发卡量在国内银行同业中率先突破500万张，占有了国内双币种信用卡市场超过30%的份额，成为国内最大的国际标准信用卡发卡行。
(3)无论是在已办理信用卡的大学生中，还是在未办理信用卡的大学生中，旅游都成为了选择比率最高的超前消费项目。从一定意义上分析，旅游很可能成为一个新的大学生消费增长点，这应当引起各大发卡银行的重视。
携带现金出游的不便与危险性，使得各大银行已经重视到信用卡在旅游方面的用途，但是，观察其具体说明我们就可以发现，这些发卡银行却将旅游的重点放到了中老年用户身上，而对高校大学生信用卡的推广中几乎忽略了旅游的实际重大作用。世界旅行和旅游理事会(WTTC)预测，中国的旅游业在未来10年的增长率将达到10.9%。而大学生年轻而富有精力，并且拥有足够的时间，但却缺乏足够的资金去进行旅游活动，这一点恰恰与信用卡超前消费的实际意义相吻合。因此，各大发卡银行加强与旅游行业的合作，在旅游上增加对高校大学生的优惠，势必成为一个信用卡消费的新的增长点。
7.1.3 大学生方面的影响
总体说来，大学生信用卡的流通带给大学生既带来了许多正面、积极的影响，同时也带来了许多负面、消极的影响:
(1)正面影响
首先，大学生使用信用卡进行消费，可以使其尽快熟悉信用卡消费这一新型消费方式，有助于培养其诚信消费的观念，并可有助于创建大学生良好的个人信用档案，为大学生毕业后贷款消费打下良好的信用基础。其次，信用卡增加了大学生的可支配资金数，在必要时可以为大学生提供备用应急资金，发挥其时间价值与机会成本。再次，使用信用卡进行消费可以锻炼大学生的理财能力，有助于其今后更好地工作和生活。
(2)负面影响
大学生使用信用卡进行超前消费，购买服装、手机、电脑或MP3等时尚物品，容易导致同学之间互相攀比的不良风气。同时，有些大学生由于非理性消费而背上了沉重的债务负担，为了还债不得不花费大量时间打工挣钱，从而影响了学业。诸如这类的例子是举不胜举的。
7.2 对大学生信用卡的建议
信用卡消费代表着一种新型消费方式，这一消费方式有着许多传统消费方式所不具有的优势，但它同时也是一把“双刃剑”，运用不当则会带来无可估量的后果。因此，银行与高校应该因势利导，引导大学生合理使用信用卡，使得信用卡更好地大学生服务。具体说来，主要应从以下三方面做起：
7.2.1政府、银行与学校要共同监管大学生信用卡的发放过程，努力建立有关信用卡和银行卡使用的法律环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系。
目前，银行在发放大学生信用卡工作方面存在着许多弊端，我国的个人信用体系还不够完善。由于银行极力拓展业务，在给大学生签发信用卡时根本没有对大学生的支付能力进行审查，大学生只要持相关证件的复印件即可办理信用卡。这为大学生今后无力偿付埋下了隐患，而个人信用体系的不完善致使某些大学生拖逃欠款有机可乘。因此，政府、银行与学校应该共同规范大学生信用卡的发放过程，建立并完善有关信用卡和银行卡使用的法律环境、社会环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系。
7.2.2学校应相应地对大学生进行关于“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育，引导大学生正确使用信用卡进行消费。
为了避免大学生滥用信用卡造成攀比之风与拖欠款项，高校应从加强大学生的道德理念着手，开设相关课程，将“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育引入课堂，教育即将真正步入社会的大学生们如何正确、理性、合法地消费。
7.2.3大学生信用卡功能应该更加有助于大学生的学习。
目前，信用卡的业务仅仅局限在透支、刷卡、分期付款等方面，而当前大学生的合理花费又主要集中在学费、上补习班费及考证费用上。因此，银行应拓宽信用卡的业务渠道，使更多需要吸取知识而又一时缺乏资金的大学生能够利用信用卡进行学习，更大程度上发挥大学生信用卡的积极作用。
参考文献：
［1］王玉平.货币银行学［M］.北京:中国经济出版社,2001.
［2］袁卫,庞皓,曾五一.统计学［M］.北京:高等教育出版社,2000.
［3］朱春贵,杨婧婧.提升品牌形象推进信用卡市场发展［N］. 市场研究杂志,2005-11(3).
［4］三石.大学生信用卡走俏校园［N］.北林报, 2004-11-30(2).
［5］刘力耕.中国信用卡市场发展思考［N］.投资研究，2003-6.
［6］郑 淳.从信用卡市场发展透视个人信用制度［EB/OL］.http://www.fcc.com.cn/magazine
［7］童文俊. 中国信用卡市场的规模与结构 ［EB/OL］. http://www.jjxj.com.cn/l_art1.jsp
注:本篇论文获得北京林业大学第四届学术论文大赛二等奖
附录：调查问卷样卷：
北京高校大学生信用卡
使用状况调查问卷(有卡族篇)
问卷编号_________ 访问地点_________
您好！
我们是北京林业大学的学生，设计本张调查问卷只做学术用途，并绝对保密！希望您能花几分钟的宝贵时间真实作答，谢谢您的合作！
第一部分：调查对象基本情况调查
1. 您的性别是( )
A男 B女
2. 您目前所处的年级是( )
A大学一年级 B大学二年级 C大学三年级 D大学四年级
E硕士研究生 F博士研究生 G其它____________
3. 您目前的月平均消费水平大概是多少？( )
A300元以下 B301—500元 C501—800元 D801—1000元
E1001—1500元 F1501—2000元 G2001元以上
4. 您目前的主要经济来源是( )
A由父母提供 B贷款 C奖学金 D打工或勤工助学 E其它____________
5. 您每月的消费主要用于( )
A日常饮食 B买书等学习用途 C外出聚会或约会
D购买电脑、手机、MP3等时尚用品 E服装 F其它____________
第二部分：大学生信用卡使用现状调查
6. 您是通过何种途径办理信用卡的？( )
A身边老师、同学的介绍 B银行校园促销活动 C报纸、电视、等媒体广告 D其他____________
7. 您办理信用卡的主要目的有( )
A超前消费 B学习理财 C付款方便 D受身边同学的影响 E获得办卡赠送的小礼品 F不知道 G其它____________
8.您目前所拥有信用卡的数量为( )
A1张 B2—3张 C4—5张 D6张以上
若您拥有一张以上的信用卡，原因是________________________。
9.您拥有信用卡的时间为( )
A不到1个月 B1—3个月 C4—6个月 D7—12个月 E一年以上
10.您使用信用卡的频率大约是( )
A还没怎么用过 B1—3次/每月 C4-6次/每月
D7-10次/每月 E10次/每月以上
11.您经常使用信用卡的哪些功能？( )
A分期付款购买商品 B刷卡消费 C增加自己的信誉度 D其它____________
12.您目前所使用的信用卡来自____________银行，原因是________________________
13.您一般在何处使用信用卡？( )
A超市 B宾馆 C饭馆 D其他____________
14.您感觉周边环境使用信用卡是否方便？( )
A非常方便 B比较方便 C不太方便 D很不方便
第三部分：信用卡超前消费状况调查
15.您对大学生使用信用卡进行超前消费所持的态度是( )
A非常支持 B比较支持 C比较支持 D反对
16.您目前使用信用卡进行超前消费的情况为( )
A经常使用 B偶尔使用 C还未用过
17.您可以承受的平均超额消费额度是( )
A300元以下 B301-500元 C501—800元 D801—1000元
E1001—1500元 F1501—2000元 G2001元以上
18.您会透支消费用于( )
A购买电脑 B购买mp3 C购买手机 D旅游 E网上购物 F其他 ________
北京地区高校大学生信用卡
使用状况调查问卷(无卡族篇)
问卷编号_________ 访问地点_________
您好！
我们是北京林业大学的学生，设计本张调查问卷只做学术用途，并绝对保密！希望您能花几分钟的宝贵时间真实作答，谢谢您的合作！
第一部分：调查对象基本情况调查
1. 您的性别是( )
A男 B女
2. 您目前所处的年级是( )
A大学一年级 B大学二年级 C大学三年级 D大学四年级
E硕士研究生 F博士研究生 G其它____________
3. 您目前的月平均消费水平大概是多少？( )
A300元以下 B301—500元 C501—800元 D801—1000元
E1001—1500元 F1501—2000元 G2001元以上
4. 您目前的主要经济来源是( )
A由父母提供 B贷款 C奖学金 D打工或勤工助学 E其它____________
5. 您每月的消费主要用于( )
A日常饮食 B买书等学习用途 C外出聚会或约会
D购买电脑、手机、MP3等时尚用品 E服装 F其它____________
第二部分：大学生无卡族办理信用卡意愿调查
6. 您对信用卡功能的了解程度为( )
A非常了解 B比较了解 C不太了解 D很不了解
7. 您曾经通过哪些渠道听说过大学生信用卡( )
A身边老师同学的介绍 B校园促销活动 C报纸电视网络等媒体广告
D不曾听说过 E其它____________
8.您希望拥有信用卡的意愿程度为( )
A非常希望 B比较希望 C不太希望 D不希望
原因是( )(可多选)
A 可以进行超前消费 B可以培养理财能力 C没钱时用来应急 D可以增加自己的信用度
E拥有信用卡很时尚 F交款方便快捷 G可以进行网上购物
H容易养成透支高消费的不良习惯 I没有必要拥有信用卡 J办信用卡要交年费
K年龄限制不能办卡 L不适应信用消费的模式
9.如果您要办一张信用卡，您倾于办理____________银行的信用卡
第三部分：信用卡超前消费状况评价调查
10.您对大学生使用信用卡进行超前消费所持的态度是( )
A非常支持 B比较支持 C不太支持 D反对 E非常反对
11.如果使用信用卡进行超前消费，你一般会用于进行( )
A购买电脑 B购买mp3 C购买手机 D旅游 E网上购物 F其他 ________
12.您可以承受的平均超额消费额度是( )
A300元以下 B301-500元 C501—800元 D801—1000元
E1001—1500元 F1501—2000元 G2001元以上
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| 作者： | 编辑： 金燚 |
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